Банки теперь обязаны раскрывать эффективные процентные ставки по кредитам населению. Но у них еще остались способы взять с клиента больше денег.
Чтобы не вводить заемщиков в заблуждение, с 1 июля 2007г. по требованию Центробанка банки раскрывают эффективные процентные ставки (ЭПС) по кредитам населению. ЭПС учитывает все расходы на получение и выплату кредита, включая всевозможные комиссии, за счет которых стоимость займа иногда вырастает в несколько раз.
Казалось бы, заемщикам можно наконец успокоиться. Однако в арсенале банкиров осталось немало приемов,позволяющих вытягивать из граждан больше денег, чем те предполагают.
Чем менее внимателен потенциальный клиент, тем лучше для банка. Этот принцип работает и сейчас,хотя банки должны раскрывать ЭПС. Новая проблема—карточные программы, говорит Юлия Бондарева, начальник управления Федеральной антимонопольной службы.У нее на столе жалобы па банк «Русский стандарт», рассылающий кредитки по почте. Когда клиент пользуется таким кредитом, он получает информацию о минимальном платеже, но не все понимают, что минимальный платеж гасит только проценты, по не тело долга. «Человек думает, что выплатит кредит за три года, а потом узнает; придется гасить девять с половиной лет», —негодует Бондарева. Одна из семей, обратившихся в ФАС весной, узнала, что должна «Русскому стандарту» 700 000 рублей, взяв по картам два кредита примерно на 160 000 рублей.
Жалобы па подобные ситуации поступают не только в ФАС, но и в приемную Банка России. Однако все это пустые хлопоты, ведь банки обычно не нарушают законов, и клиенты сами подписывают тексты договоров и приложения к ним, не вникая в детали.
Если об одних условиях кредитов клиенту можно не напоминать, то о других, банки предпочитают и вовсе не рассказывать. Например, при получении автокредита в Райффайзенбанке заемщик обнаруживает, что сумма основного долга увеличивается на $200 —это комиссионные за выдачу кредита. Об их существовании банк, конечно, сообщает заранее, по то, что и с этой суммы придется платить проценты, выясняется только при оформлении сделки. Предправления Райффайзенбанка Иоханн Ионах объяснил, что комиссия включается в тело кредита для удобства клиентов; в автосалонах банк представлен офисами без кассового узла,принимать наличные и таких точках, запрещено. Но ведь $200 клиент мог бы заплатить в кассу при подписании сделки, которое обязательно происходит в одном из отделений Райффайзенбанка.
Кроме того, «Райффайзен» увеличивает тело кредита на курсовую разницу. Откуда она берется? Как правило цена автомобиля в салоне указана в долларах (евро), а оплата производится в рублях по курсу ЦБ. Салон получает рубли от банка, который выдает покупателю автомобиля кредит в долларах. Однако в Райффайзенбанке собственный курс рубля к доллару (евро), в данном случае ниже официального курса ЦБ. Например, при кредите па сумму $20 000 и разнице в курсах 15 копеек сумма основного долга автоматически увеличивается на 3000 рублей ($116), с которых еще придется платить проценты. При трехлетнем кредите в $20 000 под 9% годовых ежемесячный платеж увеличивается (за счет курсовой разницы и включения комиссионных в сумму долга) примерно на $10.
Скажете, пустяки. Такова логика большинства заемщиков. Но так ли мала выгода банков? Алексей Аксенов, генеральный управляющий по розничным продуктам и услугам Международного московского банка говорит, что увеличение курсового спреда может приносить до $500 с каждой сделки. Райффайзенбанк выдает около 3000 автокредитов в месяц.
Удочка банкира
Собираетесь взять потребительским кредит? Вот несколько советов, которые помогут избежать дополнительных расходов
1 Выясните, не увеличивает ли сумму основного долга комиссия за выдачу кредита.
2 Уточните, по какому курсу банк пересчитает валютный кредит после перечисления рублей продавцу товара.
3 Обязательно требуйте выписку по счету с суммой оставшейся задолженности. Банк может не информировать о просроченных платежах и штрафах.
4 После погашения кредита закройте счет в банке, если больше не собираетесь пользоваться его услугами.
Журнал «FORBES»
Август 9, 2008 — Рубрика: Юридический ликбез
Метки: банк, клиент, комиссия банка
Реклама: Мы сделаем искусственный водоем в срок.
Что такое обременение?
Общеизвестно, что собственник вправе совершать любые законные действия в отношении принадлежащего ему имущества — отчуждать его во владение другим лицам, отдавать в залог, обременять другими способами.
Август 8, 2008 — Рубрика: Юридический ликбез
Метки: аренда, ипотека, недвижимость, обременение, правообладатель
Реклама: Надоели соседи? Просо купите коттедж за большим забором с охраной.
Сегодня значительная часть информации о продаваемых квартирах есть в открытых рекламных источниках: газетах, каталогах, интернет. Исходя из этого, искать квартиру можно двумя способами.
Август 2, 2008 — Рубрика: Юридический ликбез
Метки: агент, квартира, поиск
Реклама: заправка картриджей epson
Всего существует семь очередей наследников. Каждая следующая очередь получает право на наследство только в том случае, если нет наследников предыдущей очереди или они отказались от наследства.
Июль 23, 2008 — Рубрика: Юридический ликбез
Метки: налогообложение, наследник, наследство
Реклама: Сайт о санатории сочи
Сегодня мы расскажем, на что необходимо обратить внимание при осмотре выбранного для покупки или обмена жилья.
Июль 19, 2008 — Рубрика: Юридический ликбез
Метки: достоинства, жилье, квартира, недостатки
Дарение — это безвозмездная передача имущества, принадлежащего дарителю, в собственность другого лица (одаряемого). К дарению законодательством приравнивается и обещание подарить определенную вещь конкретному человеку.
Июль 4, 2008 — Рубрика: Юридический ликбез
Метки: дарение, даритель, недвижимость
За последний год каждый четвертый россиянин пользовался потребительским кредитом. Их с легкостью можно оформить чуть ли не в любом магазине — достаточно предоставить паспорт.
Июнь 26, 2008 — Рубрика: Юридический ликбез
Метки: банк, кредит, стоимость
Конституционный Суд Украины (КСУ) своим решением запретил лидерам политических партий самовольно исключать из партийных списков депутатов местных советов. Теперь партийное руководство сможет «изгнать» депутата только после того, как он напишет заявление о выходе из фракции или политической партии. Кроме того, депутаты местных советов могут смело голосовать за решения, которые не поддерживают большинство членов и лидеры фракций.
Владимир Полохало, народный депутат ВР от БЮТ, назвал решение КСУ «заказным”: «Решение КСУ станет стимулом для роста коррупции и совершения безответственных действий в местных советах. В этом решении просматривается явный заказ одной из политических сил». В то же время заместитель главы Секретариата Президента Марина Ставнийчук, выступавшая представителем Президента Украины по данному представлению в КСУ, сказала, что решение судей совпадает с позицией Президента Украины Виктора Ющенко: «Правовая позиция, обозначенная в решении Конституционного Суда, почти полностью совпадает с позицией главы государства, которая была озвучена на открытом судебном заседании в КСУ».
Испытание для депутатов.
Закон об императивном мандате был принят Верховной Радой в январе 2007 г.
Инициатором его принятия была Юлия Тимошенко, которая хотела удержать в узде депутатов-бизнесменов от БЮТ, которые принялись решать собственные бизнес-интересы в местных советах, позабыв о партийной этике.
Самым ярким примером стал переход 15 «бютовских» депутатов Киевсовета на сторону столичного мэра Леонида Черновецкого в конце 2006 г., что серьезно ударило по имиджу г-жи Тимошенко в глазах жителей столицы. И подобная ситуация могла повториться в местных советах других городов. Поэтому в январе 2007 г. лидер БЮТ вынуждена была пойти на «размен» с тогдашней антикризисной коалицией, чтобы был принят Закон об императивном мандате. Сегодня решение КСУ может стать серьезным испытанием для большинства политических сил, чьи депутаты представлены в местных советах. Деятельность депутатов может поставить под удар рейтинг лидеров партии, размышляет «НУНСовец» Юрий Кармазин. По мнению Михаила Погребинского, директора Киевского центра политических исследований и конфликтологии, решение Конституционного Суда было прогнозируемым для большинства экспертов. «Это очередной удар Банковой по планам Юлии Тимошенко. Решение КСУ стоит рассматривать в ключе борьбы между Президентом и Премьер-министром», — добавил эксперт.
Поддерживает мнение эксперта и бывший вице-спикер парламента Виктор Мусияка: «Ряд последних решений КСУ создает определенного рода проблемы для Премьер-министра Юлии Тимошенко и БЮТ. Ведь сегодня идет подготовка к проведению будущих парламентских и президентских выборов».
Что касается последствий такого решения КСУ, то эксперты, сходятся на двух вариантах. Первый — новосозданная партия «Единый центр» (одним из ее «крестых отцов» является глава Секретариата Президента Виктор Балога) попытается переманить депутатов в свою фракцию. В результате которой вариант развития событий — в Верховной Раде может сформироваться широкая коалиция из представителей НУНС, «Партии Регионов», Блока Литвина и БЮТ. Правда, для этого потребуется отмена действия императивного мандата для депутатов ВР.
Журнал «Бизнес»
Июнь 17, 2008 — Рубрика: Пока суд да дело
Метки: депутаты, заказ, закон, политика, фракция
С 1 апреля правила, регулирующие долевое строительство, изменились. Именно в этот день вступил в силу Федеральный закон от 30.12.04 № 214-ФЗ, специально посвященный данному виду строительства.
Июнь 14, 2008 — Рубрика: Юридический ликбез
Метки: договор, дом, застройщик
Вы хотите подвести законодательную базу под незаконную перепланировку собственного жилья.
Май 15, 2008 — Рубрика: Юридический ликбез
Метки: БТИ, жилье, квартира, перепланировка
